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  10 de febrero de 2021

¿Cuáles son las Opciones de No Caducidad de los Seguros de Vida?

opciones de no caducidad de los seguros de vida

Los seguros son una industria altamente regulada

Podemos dar crédito a nuestro antecesor favorito, quien además volaba cometas, Benjamin Franklin, por desempeñar un papel importante en la fundación de la industria de seguros de vida en los Estados Unidos en el siglo XVIII,1 pero no fue sino hasta mediados del siglo XIX, que se creó una infraestructura regulatoria para la industria.2 Las regulaciones de seguros fueron desarrolladas para proteger a los consumidores en tres áreas principales: la capacidad financiera de las compañías de seguros, los productos que venden, además del comportamiento de mercado y la prevención de prácticas comerciales injustas.2

Casi todas las regulaciones que las compañías de seguros de vida deben seguir son leyes estatales y no leyes federales. Cada estado cuenta con un departamento de seguros estatal, lo que significa que una compañía de seguros de vida que opera en cada estado debe adherirse a las leyes vigentes del estado en el que opera.3

La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) es la organización de apoyo regulatorio y de establecimiento de estándares de los Estados Unidos, creada y gobernada por los principales reguladores de seguros de los 50 estados, el Distrito de Columbia y cinco territorios de los Estados Unidos. La NAIC actúa como un foro para la creación de un modelo de leyes y regulaciones, pero generalmente, cada estado decide si aprueba estas leyes y regulaciones modelo. Los estados tienen permitido realizar cambios durante el proceso de promulgación, pero las leyes y regulaciones modelo son ampliamente adoptadas.2

Circunstancias Especiales

Un seguro de vida es un contrato

en el que usted acepta pagar las primas de la póliza a la compañía de seguros, y la compañía de seguros acepta que, ante su fallecimiento, pagará a su beneficiario designado el beneficio de muerte que usted ha seleccionado, si el beneficio es pagable según las disposiciones de la póliza. Al igual que cualquier otro contrato legal, las pólizas de seguros de vida cuentan con reglas y disposiciones dependiendo del tipo de póliza que compra.

A veces, las personas dejan de pagar las primas de su seguro de vida. En algunas pólizas, la póliza termina después de un período de gracia, pero si la póliza tiene un valor en efectivo, las leyes estatales evitan que las compañías de seguros cancelen la póliza y se queden con el valor en efectivo.4

Una opción (o cláusula) de no caducidad

es una disposición incluida en ciertas pólizas de seguro de vida que establece que un asegurado no perderá el valor de la póliza si la póliza expira después de un período definido debido a pagos de prima no realizados. La cláusula de no caducidad también puede estar disponible cuando el dueño de algunas pólizas de seguros de vida renuncia (cancela de manera activa) a la póliza.5 Compare cuidadosamente las consecuencias de cancelar su póliza original, lo cual también cancela el beneficio por muerte de su póliza.

Las pólizas de seguros de vida permanentes generalmente tienen tres opciones de pago estándar en la cláusula de no caducidad.

  • Valor de Rescate en Efectivo

    Si el asegurado elige la opción de rescate en efectivo, la compañía de seguros paga el valor en efectivo al dueño de la póliza como una suma global. En ese momento, la póliza es cancelada y no puede ser reactivada; termina la responsabilidad del asegurado bajo el contrato. La mayoría de los estados permiten a las compañías de seguros hasta seis meses para pagar el valor de rescate en efectivo.6
  • Opción de Término Extendido

    Esta opción le permite al dueño de póliza usar el valor en efectivo de su póliza para colocar la póliza en un seguro de plazo extendido. Esta opción también ayuda al dueño de la póliza a dejar de pagar primas por la póliza original.5 El período de vigencia de la nueva póliza dependerá de los valores en efectivo disponibles en la póliza.5 Una póliza convertida a seguro a término puede ser restablecida según la disposición de restablecimiento del contrato, siempre y cuando el término no haya expirado.4
  • Seguro de Pago Total Reducido

    Elegir esta opción significa que el valor en efectivo de la póliza se utiliza para comprar una póliza pagada del mismo tipo que la póliza que caducó. El asegurado no deberá pagar más primas. La nueva póliza tendrá un beneficio por muerte reducido, pero conservará un valor en efectivo que aumentará durante la vigencia de la póliza a un ritmo reducido.5

Si el asegurado no selecciona una opción, la compañía de seguros tendrá una opción predeterminada contenida en el lenguaje de la póliza. La Opción de Término Extendido suele ser la opción predeterminada de la compañía de seguros.

Existen otras opciones de no caducidad, pero no todas las compañías de seguros ofrecen estas opciones.

  • Prima Única, Anualidad Inmediata

    Algunas compañías de seguros también permitirán que el dueño de la póliza convierta la póliza a una anualidad, la cual pagará al dueño de la póliza una cantidad por el resto de su vida. La cantidad está basada en el valor en efectivo de la póliza caducada o rescatada y la edad del dueño de la póliza.4
  • Préstamo de Prima Automático

    Un préstamo de prima automático es una disposición en una póliza de seguro de vida con un valor en efectivo que le permite a la aseguradora deducir de manera automática la cantidad de la prima vencida, del valor de la póliza. La compañía de seguros otorga un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza para pagar las primas vencidas siempre y cuando el valor sea mayor o igual a la cantidad de la prima adeudada.7

Si usted se encuentra en una situación en la que no puede o ya no desea pagar las primas en una póliza de seguro de vida con un valor en efectivo, podría ser una buena elección usar alguna de estas opciones. Tenga en cuenta que las opciones de no caducidad podrían impactar de forma adversa algunas coberturas; por ejemplo, reducir el valor nominal o cancelar la póliza completamente. Su agente de seguros puede ayudarle a examinar las ventajas y desventajas para que pueda decidir qué es lo mejor para usted.

  1. Instituto de Información sobre Seguros, Insurance 101 (Accedido el 12 de enero de 2021)
  2. NAIC, State Insurance Regulation (Accedido el 12 de enero de 2021)
  3. Ley de Seguros de Vida, Life Insurance Laws by State (Accedido el 12 de enero de 2021)
  4. thisMatter, Dividends and Non-Forfeiture Options (Accedido el 13 de enero de 2021)
  5. Instituto de Finanzas Corporativas, Nonforfeiture Clause (Accedido el 13 de enero de 2021)
  6. Quizlet, Policy Nonforfeiture Options (Accedido el 13 de enero de 2021)
  7. Instituto de Finanzas Corporativas, What is an Automatic Premium Loan? (Accedido el 26 de enero de 2021)

Categories: seguro, seguro de vida

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